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【朗潤專(zhuān)欄】謝絢麗 | 新冠疫情下的繳費產(chǎn)業(yè)：數字化的重要作用

發(fā)布日期：2020-10-30 10:48    來(lái)源：

2020年的新冠肺炎疫情對我國年初的經(jīng)濟造成了猛烈沖擊，對社會(huì )生產(chǎn)生活的正常運轉，以及個(gè)人、企業(yè)的方方面面產(chǎn)生了巨大的影響。但危機的另一面往往是機遇，尤其是方興未艾的線(xiàn)上經(jīng)濟與服務(wù)，迎來(lái)了快速發(fā)展的契機。數字便民繳費服務(wù)可以讓居民均可足不出戶(hù)、在線(xiàn)上輕松繳納水、電、燃等費用，不僅減少人員聚集、鞏固疫情防控成果，也為老百姓提供了便利性金融服務(wù)。那么疫情對數字便民繳費產(chǎn)生了什么影響？數字便民繳費對疫情影響的緩解又發(fā)揮了什么樣的作用？

為了從實(shí)證上刻畫(huà)疫情下的繳費產(chǎn)業(yè)，我們首先利用全國2018、2019年的工業(yè)、生活用電量的歷史數據，對假設未發(fā)生疫情下2020年的用電量情況進(jìn)行預測。再通過(guò)將2020年各月實(shí)際的用電量，和預測用電量進(jìn)行對比，觀(guān)察疫情對于工業(yè)、生活用電所產(chǎn)生的沖擊。我們發(fā)現在工業(yè)用電量方面，在1-2月與預測值相比，下降程度分別達到15%和20%。自3月份起沖擊有所收窄， 4-6月份基本和預測值逐漸接近并反超。在生活用電方面，受沖擊的程度小于工業(yè)用電。與預測值相比，下降程度均為7%左右，5-6月實(shí)際用電量反超預測用電量。總體而言用電量的恢復花費了4個(gè)月左右的時(shí)間。

從全國電費的繳費量來(lái)看，疫情對電費繳納的影響比用電更加深刻且持久，直到6月繳費才基本恢復正常水平。這很大程度上與疫情期間人們出行的減少、用電量查表和通知的暫停、線(xiàn)下繳費場(chǎng)所的暫停營(yíng)業(yè)有關(guān)。那么線(xiàn)上繳費，是否為疫情期間的生活繳費提供了支持？借助全國最大規模的便民繳費平臺，光大云繳費2019年1月1日-6月30日以及2020年1月1日-6月30日、涵蓋全國至少25個(gè)省份的各省水費、電費、燃氣費的線(xiàn)上繳費次數和金額數據，結合各省疫情情況、GDP增長(cháng)率等其它數據，利用各省“居家令”的頒布和解除作為外部沖擊，我們運用倍差法（Difference-in-difference）進(jìn)行了實(shí)證分析。主要發(fā)現如下。

1. 線(xiàn)上繳費成為疫情負面沖擊的“緩沖器”

使用與上文同樣的方法，我們對未發(fā)生疫情下2020年的日度線(xiàn)上電費繳費情況進(jìn)行預測，并與實(shí)際發(fā)生的繳費金額進(jìn)行對比，發(fā)現數字繳費在疫情期間，雖然也受到了負面的沖擊，但在約15天后，即迅速回歸了正常水平。與整體電費繳費相比，具有所受沖擊程度小、恢復速度快的特征。這一方面說(shuō)明線(xiàn)上繳費在疫情期間對人們生活提供了支撐，保障了人們的日常生活，成為疫情對生活負面影響的“緩沖器”。另一方面也說(shuō)明對繳費產(chǎn)業(yè)而言，線(xiàn)上繳費的發(fā)展能夠提升繳費產(chǎn)業(yè)對疫情等突發(fā)事件的抵御能力，成為疫情對繳費產(chǎn)業(yè)負面影響的“緩沖器”。

2. 疫情成為繳費線(xiàn)上化的“助推器”

隨著(zhù)疫情發(fā)展，線(xiàn)上繳費業(yè)務(wù)彌補了線(xiàn)下繳費的缺失，緩解了疫情的沖擊。那么“后疫情時(shí)代”是否會(huì )出現線(xiàn)上繳費放緩或下降？ 我們采用居家令的解除對線(xiàn)上繳費的影響進(jìn)行驗證。如果線(xiàn)上化只是“居家令”下的暫時(shí)選擇，那么居家令解除應當對線(xiàn)上繳費有顯著(zhù)負向影響。但從回歸結果來(lái)看，解除響應對各類(lèi)繳費影響顯著(zhù)為正或者不顯著(zhù)。除水費外，電費和燃氣費在居家令解除之后，線(xiàn)上繳費的總體繳費規模以及頻率，不僅沒(méi)有下降，反而都明顯上升。說(shuō)明疫情對人們的繳費行為發(fā)生了深遠的影響，線(xiàn)上化的趨勢不可逆。

另外從單筆繳費額來(lái)看，在疫情常態(tài)化的背景下，人們的單筆平均繳費額變小，體現了在線(xiàn)上繳費場(chǎng)景下，人們不再傾向于進(jìn)行大額預存和消費，小額高頻的消費方式正成為消費者的選擇。這也與數字普惠金融的“高頻低單價(jià)”的特征相似，可能成為未來(lái)提升用戶(hù)體驗、發(fā)掘新市場(chǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)。

3. 繳費數據可作為疫情發(fā)展的“指示器”

數字化可以提升社會(huì )的治理水平。那么線(xiàn)上繳費產(chǎn)生的大數據，能否能夠提供對社會(huì )和經(jīng)濟有價(jià)值的信息？我們通過(guò)提前一天，以及提前前一周的繳費筆數、金額對日度新冠疫情新增病例數的回歸，分析繳費數據對預測疫情發(fā)展的有效性。我們發(fā)現除電費繳納對疫情發(fā)展的系數不顯著(zhù)，水費、燃氣費的繳納對疫情發(fā)展的系數均有顯著(zhù)的效用。即水費、燃氣費繳納減少，可以預示疫情的惡化；而繳納的增多，則可以反映疫情的趨緩。這一發(fā)現說(shuō)明，繳費具有與人們的生活高度相關(guān)的特征，因此繳費的數據和信息可能可以對重大的社會(huì )經(jīng)濟現象起到 “指示器”的作用。

4. 全流程數字化可以成為繳費產(chǎn)業(yè)應對外部沖擊的“增強器”

橫向對比水費、電費、燃氣費三類(lèi)典型生活繳費業(yè)態(tài)在疫情期間所受到的沖擊與恢復速度，我們發(fā)現電費繳納在疫情發(fā)生約15天后，即迅速回歸了正常水平。而燃氣費于三月初恢復，水費則更晚于三月中旬基本回歸正常水平。進(jìn)一步采用政府居家令的頒布對各類(lèi)繳費的影響進(jìn)行了回歸分析，我們發(fā)現，線(xiàn)上電費繳納受居家令沖擊最小，其次為燃氣費，沖擊最嚴重的為水費。這與這三類(lèi)生活繳費的計費模式比較相關(guān)。電費的智能化計費比較領(lǐng)先，且在多省份均為預存預繳。燃氣費正推廣智能燃氣表，銀行代扣代繳也比較普遍。而水費的計費則最為傳統，大多需要入戶(hù)查表再進(jìn)行繳費。疫情期間，入戶(hù)查表的暫停，也導致了水費繳費業(yè)務(wù)受到最為明顯的沖擊。這一結果說(shuō)明，數字化程度越高的繳費業(yè)態(tài)所受沖擊越小、恢復速度越快。因此，繳費平臺所能產(chǎn)生的價(jià)值，還依賴(lài)于其上游收費企業(yè)的數字化程度的提高。提升各傳統產(chǎn)業(yè)的數字化水平，實(shí)現便民繳費全流程的線(xiàn)上化、數字化對國計民生具有重要意義。

（謝絢麗，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副教授，北京大學(xué)數字金融研究中心高級研究員）


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