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易歡歡：互聯(lián)網(wǎng)金融給中國帶來(lái)非常大的沖擊和對撞

發(fā)布日期：2014-04-23 01:20    來(lái)源：北京大學(xué)國家發(fā)展研究院

和訊網(wǎng)消息 北大國家發(fā)展研究院20周年暨BiMBA15周年慶典于2014年4月16-21日北京舉辦。和訊網(wǎng)全程報道。宏源證券(000562,股吧)研究所副所長(cháng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì )秘書(shū)長(cháng)易歡歡在19日的“大數據與互聯(lián)網(wǎng)金融”分論壇上表示，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國會(huì )引起這么大的軒然大波，你拿出中國和美國金融機構的收入機構你拿出來(lái)會(huì )看，富國銀行10%來(lái)自于存貸差，絕大多數的證券公司基本上是靠交易傭金，通道業(yè)務(wù)。包括我們看到的中國銀聯(lián)的99.9%是手續費，但是你刷卡，只有10%收手續費，來(lái)自于其他的相關(guān)服務(wù)占了一大塊。這時(shí)候你發(fā)現，當互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)來(lái)，他在選擇一項或者兩項標準化業(yè)務(wù)上免費，獲得用戶(hù)，獲得體驗，獲得數據，再通過(guò)其他的非標準話(huà)的應用，通過(guò)其他的增值業(yè)務(wù)再進(jìn)行收費，這是一次到底是看中用戶(hù)還是看中資產(chǎn)，看中客戶(hù)體驗還是看中變現，到底是重視前項收費還是后項收費一個(gè)非常大的沖擊和對撞，所以才會(huì )有這么大的一個(gè)金融影響。

　　以下為文字實(shí)錄：

　　易歡歡：非常感謝，能有這個(gè)機會(huì )站在國發(fā)院的講臺上。將來(lái)我是國發(fā)院的一名學(xué)生，跟著(zhù)老師一直在學(xué)習。今天上來(lái)非常的激動(dòng)。

　　我首先分享一下，我是做科技行業(yè)研究的，最早一直在科技行業(yè)研究之前，我曾在甲骨文公司做過(guò)，做過(guò)技術(shù)，做過(guò)銷(xiāo)售，做過(guò)售前，積累了一定的IT基礎。后來(lái)進(jìn)入到證券行業(yè)，當時(shí)正好是5月份，非常關(guān)鍵，是2009年，我那時(shí)候印象非常深刻，當時(shí)的溫總理剛剛去無(wú)錫審查提出一個(gè)概念叫物聯(lián)網(wǎng)，一下子二級市場(chǎng)整個(gè)反應是非常激烈的。但是發(fā)現，從2009年那個(gè)時(shí)候剛剛提出物聯(lián)網(wǎng)，到2011年真正興起用了兩年時(shí)間。

　　2010年的時(shí)候我們發(fā)現，物聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)什么問(wèn)題，無(wú)處不在的傳感器，無(wú)處不在的攝像頭，它采集了大量的信息數據，它需要一種傳信的計算、存儲、處理的能力。于是在2010年我們當時(shí)寫(xiě)了一篇報告云計算是未來(lái)3到5年的技術(shù)革命。云計算一方面解決了單位計算和存儲的問(wèn)題，第二，把我們每個(gè)人的在線(xiàn)基于A(yíng)PP，基于輕量級運用，復雜的業(yè)務(wù)流程放在云端這么一個(gè)使用習慣給改變了。這是在2010年我們當時(shí)一個(gè)判斷。

　　到了2011年底，我們發(fā)現云計算，物聯(lián)網(wǎng)它只解決一個(gè)核心的我們稱(chēng)之為IT層面的問(wèn)題，這時(shí)候囤積了大量的信息，這些信息怎么用呢？我們就開(kāi)始提出大數據的問(wèn)題。我們在2011年寫(xiě)出了一系列的報告，闡述大數據的，大數據怎么用，改善管理，改善經(jīng)營(yíng)。

　　但是到了2013年的時(shí)候，這時(shí)候有一個(gè)非常重要的契機，我們當時(shí)去了一家公司，美國的（英語(yǔ)），他們做風(fēng)險征信的時(shí)候，不再上銀行，他開(kāi)始用谷歌，用亞馬遜，包括UPS的數據判斷個(gè)人和企業(yè)的征信，這時(shí)候你發(fā)現數據越來(lái)越等同于資產(chǎn)，數據越來(lái)越等同于金融。

　　我們在去年6月15號寫(xiě)了一篇報告，持續的互聯(lián)網(wǎng)金融火了起來(lái)。從數據量的采集到數據的處理，到數據的應用，再到數據的變化，這是相輔相成的過(guò)程。這就是我自己研究的脈絡(luò )，自己的感受。

　　從去年的6月中旬開(kāi)始之后，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國一片火熱，到去年年底，我們在講互聯(lián)網(wǎng)金融在中國當時(shí)用北大校友一句話(huà)講，在吃飯過(guò)程里面不討論互聯(lián)網(wǎng)金融都落伍了。到底在創(chuàng )新的美國他的創(chuàng )新和應用在哪里，那時(shí)候我們組團東海岸跑了一圈，西海岸跑了一圈，發(fā)現一個(gè)有意思的問(wèn)題，不管的人在問(wèn)你問(wèn)題，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國會(huì )這么火，在美國連個(gè)泡都沒(méi)有。這是什么原因？幾乎所有人都在問(wèn)我這個(gè)問(wèn)題。

　　后來(lái)我們在不斷的溝通和交流里面，我發(fā)現是三個(gè)層面的因素，第一，實(shí)際上隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)，隨著(zhù)各種各樣可穿戴設備，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷的涉及，它帶來(lái)每個(gè)人個(gè)體的數據，個(gè)體的信息，個(gè)體的時(shí)間，不斷的被虛擬化的過(guò)程。你變成一個(gè)在線(xiàn)的信息，你的信息和數據在互聯(lián)網(wǎng)上自由的流轉，這時(shí)候疊加的金融、教育、醫療，更多的服務(wù)會(huì )以互聯(lián)網(wǎng)的方式出現。我們以前看待的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，百度還是搜索引擎公司嗎？阿里還是電子商務(wù)公司嗎？騰訊還是社交網(wǎng)絡(luò )公司嗎？它已經(jīng)變成生態(tài)系統概念，后面有非常多的企業(yè)，非常多的應用，負責多的服務(wù)，現在他叫疊加物流，打通資金來(lái)做資金流的服務(wù)。

　　第二，更重要的是我們現在面臨著(zhù)一個(gè)馬上要從PC互聯(lián)網(wǎng)往移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉型的一個(gè)非常關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，當年的PC互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式就幾塊，第一廣告，第二游戲，第三電子商務(wù)，第四買(mǎi)授權，這是傳統的PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的幾個(gè)大的重要的商業(yè)模式。

　　到了手機上，雖然你的在線(xiàn)時(shí)長(cháng)從4小時(shí)到8小時(shí)，到現在只要不睡覺(jué)就在線(xiàn)，未來(lái)穿戴設備你睡覺(jué)也在線(xiàn)上。但是你廣告的時(shí)長(cháng)是長(cháng)了，但是廣告的點(diǎn)擊率下降了，注意力下降了。

　　游戲也是，我從端游走向手游，每個(gè)人只用碎片化時(shí)間在服務(wù)。

　　電子商務(wù)也變了，原有的模式從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是下降了。

　　股票市場(chǎng)上就是2012年以前，所有的公司都想所移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，但是發(fā)現做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)找不到盈利方式和盈利模式。到了2013年，一個(gè)關(guān)鍵的節點(diǎn)，你掏出你的智能手機，它可以取代你的鑰匙，你的錢(qián)包，取代你的身份證，這時(shí)候更多的應用是打包在智能手機背后的一個(gè)APP。這時(shí)候我們所謂的O2O，從線(xiàn)上到線(xiàn)下，這時(shí)候你的錢(qián)包的資金，基于金融的賬號會(huì )變得非常關(guān)鍵。這時(shí)候你發(fā)現阿里做金融，小米，京東，都要往這邊做，他們都要尋找在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新的盈利和變現的方式，金融是最強的。

　　第三，你會(huì )發(fā)現為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國會(huì )引起這么大的軒然大波，你拿出中國和美國金融機構的收入機構你拿出來(lái)會(huì )看，富國銀行10%來(lái)自于存貸差，絕大多數的證券公司基本上是靠交易傭金，通道業(yè)務(wù)。包括我們看到的中國銀聯(lián)的99.9%是手續費，但是你刷卡，只有10%收手續費，來(lái)自于其他的相關(guān)服務(wù)占了一大塊。這時(shí)候你發(fā)現，當互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)來(lái)，他在選擇一項或者兩項標準化業(yè)務(wù)上免費，獲得用戶(hù)，獲得體驗，獲得數據，再通過(guò)其他的非標準話(huà)的應用，通過(guò)其他的增值業(yè)務(wù)再進(jìn)行收費，這是一次到底是看中用戶(hù)還是看中資產(chǎn)，看中客戶(hù)體驗還是看中變現，到底是重視前項收費還是后項收費一個(gè)非常大的沖擊和對撞，所以才會(huì )有這么大的一個(gè)金融影響。

　　第三點(diǎn)，我們再看互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人會(huì )提出互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有什么可創(chuàng )新的，就是做銀行簡(jiǎn)單的存貸匯業(yè)務(wù)。我們把戰線(xiàn)看到美國，現在他們在干什么事情？美國的谷歌，這是一個(gè)偉大的公司，你會(huì )發(fā)現，他現在有一塊非常好的廣告業(yè)務(wù)的當前，接下來(lái)開(kāi)始布局到所有的新的業(yè)務(wù)。最早我們認為這個(gè)公司沒(méi)戰略，接下來(lái)我逐漸看清楚，我發(fā)現這個(gè)公司整體的布局和卡位非常關(guān)鍵，對于美國互聯(lián)網(wǎng)來(lái)講，未來(lái)真的有競爭力除了谷歌就是另外三個(gè)，一個(gè)是亞馬遜，一個(gè)是臉譜，一個(gè)是蘋(píng)果，谷歌干的第一件事情就是針對所有的公司的當前業(yè)務(wù)跟隨戰略。更重要的是布局了蘋(píng)果的下一個(gè)眼鏡，可穿戴設備，提供一個(gè)每個(gè)人的身體，以及周邊環(huán)境的數據的采集，不僅僅是手機。

　　第二個(gè)再看，他去搶占亞馬遜，亞馬遜購物我顧客可以從頁(yè)面到頁(yè)面之間直接購物，對于電子商務(wù)來(lái)講核心就是物流和運輸，和傳導，谷歌做了第一收購了一家機械人公司，在倉庫里面我的貨物是不是足夠有效，信息傳遞是不是足夠有效，機器人說(shuō)了算。

　　另外我們看到，無(wú)人駕駛汽車(chē)，之前我以為是給人開(kāi)的，現在你會(huì )發(fā)現這不是給人坐的，它是運輸貨物的，這時(shí)候你發(fā)現它可以針對所有的用戶(hù)，進(jìn)行非常快捷的物流傳遞。

　　另外我用谷歌的通訊工具實(shí)現任何人的社交。它是在不斷的采集個(gè)人、企業(yè)以及各方面的信息個(gè)數據。當他采集完了之后，我們看到的是采集數據做今天的廣告，通過(guò)廣告的方式變現，但是最近不一樣了，你會(huì )發(fā)現谷歌風(fēng)投，投了19個(gè)和金融相關(guān)的公司。

　　還有（英語(yǔ)）這么一個(gè)工具，我們看到所有的第三方支付，在（英語(yǔ)）里沒(méi)有必要，我可以實(shí)現點(diǎn)對點(diǎn)貨幣的兌換，等等等等。包括推出了谷歌錢(qián)包，收購了NFC，收購了預付卡公司，現在在不斷的布局金融方式。

　　每個(gè)個(gè)人的信息和數據會(huì )變成你的資產(chǎn)，每個(gè)企業(yè)的信息和數據會(huì )變成你的資產(chǎn)，這就是我想講的，關(guān)于這個(gè)事情我看到了新的創(chuàng )新點(diǎn)。

　　當前的情況是一段火熱之后，各種聲音不斷的出來(lái)。其實(shí)就互聯(lián)網(wǎng)金融談金融，互聯(lián)網(wǎng)是解決了效率問(wèn)題，解決了優(yōu)化問(wèn)題，對機構來(lái)講解決了資源配置的問(wèn)題，這兩個(gè)事情結合在一起，更重要是結合一個(gè)一個(gè)具體行業(yè)產(chǎn)生相應的一個(gè)化學(xué)反應。

　　最后談一下對監管的看法，我每次去硅谷都租一輛車(chē)，在硅谷開(kāi)車(chē)很爽，因為道路非常寬闊，旁邊有海，一不小心就超速，在美國超速20%以?xún)仁遣粫?huì )有人抓你的，超速過(guò)多的話(huà)就有人找你。當時(shí)我看到路堵了，一輛車(chē)把油門(mén)踩到油門(mén)往前跑，后來(lái)沒(méi)過(guò)多久出來(lái)一輛警車(chē)把他抓住了。真正的對這個(gè)事情的看法，是新的信息手段，在理念，在方法上的重構，我能不能通過(guò)谷歌的方式，在線(xiàn)上去全面進(jìn)入到有可能出現的所有盲點(diǎn)，有可能出現的所有領(lǐng)域，再出現一些風(fēng)險的時(shí)候，我能不能通過(guò)大數據的方式去提前預知，提前預感。

　　其實(shí)我整個(gè)研究脈絡(luò )就是圍繞從數據的采集到數據的處理，到數據的應用，再到變現模式的整個(gè)全過(guò)程，接下來(lái)再到整個(gè)產(chǎn)業(yè)。

　　第二，我們稱(chēng)之為為什么中國和美國的對比會(huì )如此強烈，一方面是中國的虛擬化程度更高。同時(shí)還有在PC互聯(lián)網(wǎng)在轉向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程里面，尋找新的變現方式。同時(shí)還有中國金融體系的不完善帶來(lái)的變化的過(guò)程。現在互聯(lián)網(wǎng)公司要看谷歌布局是什么東西，現在所有的戰略決策，也許他不應對，但是他至少封殺了所有競爭對手的未來(lái)和現在，你要采集更多的數據。

最后一點(diǎn)我談了一點(diǎn)對監管的看法，我認為這個(gè)過(guò)程里面運動(dòng)員在與時(shí)俱進(jìn)，裁判員也應該與時(shí)俱進(jìn)。這就是我的觀(guān)點(diǎn)。

 來(lái)源：和訊網(wǎng)